2014-10-05 摘自互联网 加拿大那些事儿

富不过三代与富过三代

创业难，守业更难。不然中国也不会有句老话叫“富不过三代”。资产管理公司The Williams Group的数据显示，这话的确有理。因为据富有家庭没落的实例，将近60%的这类家庭都是在富二代手上败光了家产，90%的这类家庭在富三代去世以前就已经家财散尽。

The Williams Group的总裁Roy Williams说，这种继承人不善管理财富的情况2000年以来就没变过，继承者毫无理财和资产保值的准备，如今这是全球普遍存在的问题。为什么许多家庭无法破解富不过三代的“魔咒”？

资产研究与顾问公司Prince and Associates的总裁Russ Prince提供了一种解释：因为富一代通常都痴迷于创造财富，但富二代对造富没有那么强烈的欲望。

CNN财富频道高级撰稿人Steve Hargreaves总结一些专家的观点称，家庭财富被后代挥霍一空的最主要原因是，创业的一代没能清晰地指示，自己离世后，继承人怎样打理庞大的遗产。这常常导致家族成员内斗，最终牺牲品是富一代创造的财富。

富一代不愿事无巨细，不想太干预后代行事，也许用意是好的。可美银美林财富业务部门的行为金融学主管Michael Liersch指出，几代人之间存在沟通障碍，后代对富一代的想法各有不同理解，这是争执的根源。

要避免这种问题倒有个比较简单的办法：均分遗产。实际上，在任何一个组织里，要做到财富保值都需要集体沟通协作，更何况一个家。

比较理智的做法是，富一代生前详细说明各种用途，比如遗产能不能用来负担家庭成员的教育，有多少用来做慈善，有没有能用于开展创业活动的资金。

管理家庭资产顾问公司Share Save Spend的Nathan Dungan认为：“（富有）家庭需要花时间培养家人对待财富的态度。不能仅限于尽量多获得回报、尽量少纳税。”

专家认为，要实现养成上述财富观的目标，最好的一种方法是共同成立一家慈善组织。这有助于富有家庭创造有效沟通和决策的工具，同时防止所有家庭成员利用善款谋取私利。只要经过了考验，达到了目的，那些工具以后就可以用来更好地管理家族成员的私人财富。

家庭财富管理机构Family Wealth Alliance的领导者Tom Livergood提了一些建议：可以成立家族银行、种子基金，也可以联手做生意。如果把手头的资源汇集在一起，就能拥有集团作战的规模优势。

Livergood还举了个好榜样。美国的洛克菲勒家族成立了知名的基金会，第一代先人的财富已经传了六代，现在这个家族还是巨富的标杆。Livergood说，洛克菲勒家族能如此成功，可不是依靠跻身全球首富之列的富一代约翰·洛克菲勒（John D. Rockefeller），而是一代代后人管理财产的能力。

至于经营不善的反面教材，Hargreaves认为不能不提范德比尔特家族。这个家族的富一代康内留斯·范德比尔特（Cornelius Vanderbilt）凭借铁路与船运在19世纪中期发家，成为美国史上排名第二位的巨富。根据当时美国经济规模调整计算，他的身家折合约等于现在的2000多亿美元，远远超过比尔·盖茨。老范德比尔特19世纪末捐赠百万美元建立了私立贵族大学——范德堡大学，现在号称“南方哈佛”，是全美著名高等学府之一。

可惜，他的孙辈生活奢华，没能保住多少财产。20世纪70年代，范德比尔特家族有过一次聚会，赴会的家族成员没有一人是百万富翁。

当前，中国新财富阶层壮大速度超越了世界其他任何国家。但是中国最大的特点是富人们成长的快，陨落的也快，在福布斯财富排行榜上我们看到的几乎是“岁岁年年人不同，桃花依旧笑春风”，流星常有恒星不多的现状。

为什么会出现这样的局面呢？成长的快是因为在这个蓬勃发展的时代有很多的创富机会，加上个人的勇气和努力，这是这个历史时期决定的；但是陨落的快是因为中国很多企业成长是借由政策和机会，内部管理难以做到与时俱进。最重要的是很多人成为了富人，却没拥有富人的思维和习惯，面对财富的高速增长，还没有具备承载能力。那么怎样更好的承载财富，保护财产，打破富不过三代的宿命和寓言呢？

保险无疑是众多金融产品中保护家族资产安全和传承的最有效工具之一。保险能让高资产客户把自己的养老金提前确定下来，然后把财富按照他的方式给予想给的人。

例如目前高资产客户最喜欢做的“嫁女计划”：在女儿出嫁前，为女儿购买一种终身分红储蓄保险，有两个目标：一是这笔钱永远归自己的女儿所有，不计入女儿婚姻的共同财产，有效的保护女儿未来的生活；二是给女儿一辈子的祝福和照顾：把愿望在生活中体现，本金放在保险公司，每年女儿可以领取返还的年金，年年都有固定的收入和投资分红。这样女儿在不需要的时候可以不领取，在需要或人生艰难的时候可以随时领取，领取终生，让父母的爱和心意能陪伴女儿一生。

为儿子做创业金计划也是同样的方法，好男儿需要创业金，累积10年后，可取出一笔可观的资金去创业，以后每年还有一定的返还收入，可以保证孩子最基本的生活，让他心无旁骛的实现创业梦想。

（后注：如何打破“富不过三代”的魔咒，给自己做一个富过三代的个人和家庭理财计划，本金保证，稳定增值，资产免税，更多信息，请电话或短信联系：416-388-6484， 李燕，资深保险理财顾问，总统大奖获得者；Email：liyanxj@yahoo.com ; 微信：yanli0121；网址：www.find-the-value-in-life.com）