普通移民与当地加拿大人买人寿保险有什么不同？

普通移民与当地加拿大人因为需求不同，故在买人寿保险时， 会有不同的选择。

先说普通移民。普通移民因为初到一个新国家，安家落户的事物比较多，各种各样的开支也很大，而初期的收入却比较少，所以抗风险的能力相对较弱，这时候如遇不测出险，则给家人带来的经济打击很大。

普通移民规避风险的最好办法就是买人寿保险，一旦出险，可以获得人寿保险保额的赔付来帮助家人度过经济难关。

人寿保险有不同的计划类型，有定期人寿保险计划，也有长期人寿保险计划。定期又分10年定期、20年定期等；长期又称永久，有保证付清型的长期，也有投资储蓄型的长期。普通移民选择哪一种类型的人寿保险计划好呢？

首先，根据支付能力来作选择。加拿大普通移民因为初期收入低，支付能力有限，所以，最好选择从定期人寿保险计划做起。因为定期人寿保险计划的保费最低。比如，一个35岁的男性，健康不吸烟，做一个加拿大100万保额10年定期的人寿保险计划，每月只要支付四十几加元；女性更低，每月只要支付三十几加元。一个月支付三四十加元是很容易做得到的，但一个月要挣到100万加元或者储蓄100万加元就较难做到了。而做一个10年定期的人寿保险计划，就可以在自己可承受的保费范围之内，保证在当前最关键的10年时间内，受到100万加元现金价值的保险金保障。

永久人寿保险的保费要高一些，和定期人寿保险相比，永久人寿保险的保费是同样额度定期人寿保险计划的6-10倍左右。如果支付能力没有问题，比如储蓄较丰或很快找到了收入不错的工作，普通移民家庭也可以不经过定期人寿保险计划的过渡，而直接买一个永久人寿保险。毕竟，永久人寿保险保障的是终身的需求，是切切实实一辈子贯彻始终地保护到家庭的。

普通移民做人寿保险计划，另一个要考虑的因素是如何有效补充退休养老金的不足。为什么这样说呢？因为普通移民大多数是人到中年了才移民到加拿大，退休养老金的储蓄时间比当地加拿大人晚，晚了十几年甚或二十几年；储蓄的额度比当地加拿大人少很多。如果只以注册退休储蓄计划（RRSP）来储蓄退休养老金，速度会很慢，额度提升量会很有限。因为RRSP有收入比例的提取限制和最高储蓄额度的限制两个限制条件。例如，RRSP每年只能提取当年收入比例的18%，这是收入比例的提取指标限制。2006年，RRSP的最高储蓄额度是$18，000；2007年，RRSP的最高储蓄额度是$19，000； 2008年，RRSP的最高储蓄额度是$20，000，这是最高储蓄额度的指标限制。也就是说，如果你收入很高，18%的收入提取超过了RRSP的最高储蓄额度限制指标，则以最高储蓄额度限制指标为准，即两者相比取其低。

普通移民要想解决退休养老金不足的问题，一个行之有效的途径就是通过购买投资储蓄型的人寿保险计划。因为投资储蓄型人寿保险计划中的 投资储蓄功能，可以提供一个灵活的空间来增加储蓄额度，提高投资回报。

投资储蓄型的人寿保险计划具体是怎样做到增加退休养老金、补充退休养老金不足这一点的呢？首先，是利用加拿大国税局给的税务优惠政策——在投资储蓄型人寿保险计划中的投资储蓄增长延税。也就是说，只要投资储蓄的现金价值在保单内持续增长，其增长部分是不用缴税的，利滚利复利增长。这相对于加拿大国税局把本该让你纳税的资金也加入了你的本金让你去实现更多更快的资本增值，只要你不取用，就一直不用付税。而到你退休取用时，因为你的收入来源及入息税率已相应减少，所以所缴税费会少很多。

作这类投资储蓄型的人寿保险计划，投资储蓄账户的选择是重要因素，有保证回报利率账户，有指数基金账户，还有市场指数基金等，情况较为复杂，这方面内容，要请教专业保险顾问。

再说当地加拿大人。当地加拿大人情况就不同了，和普通移民相比，他们安家立业的事物已经基本完成，最困难的时期已经过去，手中也有了一定的资金储备和房地产，日子相对好过多了、轻松多了。当地加拿大人买人寿保险，考虑更多的不是收入来源替代或补充，而是留遗产可能带来的资产增值税的问题，或怎样不给子女增添经济负担、风光离世的问题。

留遗产可能带来的资产增值税，是指您主要住房以外的物业资产的增值，例如房地产。如果您想留房地产给有独立经济能力的子女，在您身故后，您的子女必须先支付您所留下来的房地产的资产增值税，然后才可能顺利地继承房地产。如果他们没有能力支付房地产的增值税，就可能变卖房地产已支付其增值税。这就违背您的遗愿了。

因此，做一个人寿保险计划，就可以轻易解决遗产增值税的问题。只要您所购买的人寿保险的保额，相对于您现在所需缴付的资产增值税，将来您便可以利用永久人寿保险的保险金的赔付，来支付您所留遗产的资产增值税。这样，您就不用担心您的子女会在您身故后，因支付不起资产增值税而变卖您的遗产了。

哪一种人寿保险计划能最好解决遗产增值税的问题呢？夫妻联合保险，最后一人死亡时，保险金赔付给受益人。具体内容可咨询人寿保险顾问。

当地加拿大人买人寿保险，相对于新移民的另一个不同，就是更早开始考虑自己身故后的费用。父母对于子女，永远都是爱的无私的奉献，即便是老而离去，也不愿意给子女留下任何的经济负担。所以，买一个人寿保险，让保额的赔付来支付自己走后丧事的费用。或许还有一个心愿，那就是让自己走得也风光一点。

Yan Li 李燕

(李燕，加拿大价值人生金融理财公司总裁；加拿大安省注册教师；保险顾问，总统大奖获得者；作者；翻译；价值人生教练；电话：416-388-6484；电子信箱：yan@find-the-value-in-life.com   网址：www.find-the-value-in-life.com)

（此篇文章曾发表于加拿大多伦多《信报》2008年11月27日第13版、《北美周末》2008年11月29日第22版《李燕专栏》）